27 марта 2019, 10:09 Читати українською

500 000 грн или 100 000 евро: сколько должны получать вкладчики банков-банкротов

Сейчас максимальная сумма, которую компенсирует Фонд гарантирования вкладов Украины вкладчикам банков-банкротов, не превышает 200 000 грн. Это ограничение было установлено еще семь лет назад.

Сейчас максимальная сумма, которую компенсирует Фонд гарантирования вкладов Украины вкладчикам банков-банкротов, не превышает 200 000 грн.
Фото: LIGA.net

О том, почему и на сколько следует повысить предельную сумму гарантирования вкладов в Украине, рассказал на ЛИГА.net экономист Центра экономической стратегии Алексей Гаманюк. «Минфин» публикует сокращенный вариант колонки.

В первую очередь необходимо определиться с функцией граничной суммы. Ее задача — уменьшить масштабы «набегов на банк», ведь люди начинают забирать деньги из банка каждый раз, как слышат плохие новости. В результате даже «здоровые» банки могут обанкротиться.

Однако во время последних двух кризисов эти гарантии от «набегов на банки» не спасали. Надра банк, Родовид банк, Дельта банк, Банк Хрещатик и другие — яркие тому примеры.

В кризис 2008-2009 годов на рекапитализацию банков было потрачено 5% ВВП Украины. А во время кризиса 2014-2015 годов — 14% ВВП. Для сравнения: военные расходы Украины в 2015 году составили 4% ВВП.

Сейчас обсуждается несколько вариантов повышения гарантированной суммы. Чтобы вкладчики украинских банков чувствовали себя спокойнее, некоторые считают необходимым увеличить ее до 500 000 грн. Есть и более радикальные варианты: например, гарантировать вкладчикам депозиты в пределах 100 000 евро, как в европейских странах.

Граничную сумму выплат последний раз устанавливали в сентябре 2012 года. С того момента до конца 2018 года инфляция составила 150%. И если в 2012 году за 200 000 грн можно было купить 1/3 квартиры в Киеве по медианной цене, то в 2018-м — лишь 1/10. Если увеличить предельную сумму обеспечения на инфляцию, то получим 500 000 грн.

Где взять средства на увеличение выплат

Возможности есть, ведь в 2018 году банковская система впервые за последние пять лет снова стала прибыльной. Суммарный объем прибыли банков составил 21,7 млрд грн. Это значит, что банки смогут платить умеренные взносы в Фонд гарантирования вкладов, если граничная сумма обеспечения будет повышена до 500 000 грн.

Сейчас взносы банков составляют 0,5% по гривневым депозитам и 0,8% — по валютным. По данным НБУ, в середине 2012 года на один банк приходилось 1,9 млрд грн депозитов физических лиц, а по состоянию на конец 2018 – 6,6 млрд грн. Номинальный объем депозитов со времен последнего повышения граничной суммы гарантирования вкладов вырос более, чем в три раза.

Открыть вклад на выгодных условиях

В то же время повышать сумму больше 500 000 грн не стоит. В Европейском союзе граничная сумма обеспечения действительно составляет 100 000 евро. Однако банковская система Украины показывает успешные результаты только первый год после кризиса, поэтому и взносы в Фонд для украинских банков следует увеличивать умеренно. К тому же уровень доходов и сбережений в Украине намного ниже, чем в ЕС.

Низкая граничная сумма обеспечения — не единственный недостаток текущей системы. Однозначно нужно уменьшить время от банкротства банка до начала выплат с 20 дней до 7. Также надо избегать «морального риска», когда вкладчики не учитывают риски банка, так как им все равно гарантируют выплату средств. Стоит пересмотреть и механизм реализации активов обанкротившихся банков.

Комментарии - 40

+
+79
AleksandrBank
AleksandrBank
27 марта 2019, 10:58
#
Считаю что 500 000 грн это нормальная и современная сейчас сумма.

Риск для слабых банков, которых до сих пор на рынке, и которые шатаются без четкой модели. Это и риск гос.банках, так как у них будет отток. Только сейчас крупные банки для своей ликвидности не только ставками берут, а сервисом, услугами для физ.лиц и юр.лиц, сервисом для юр.лиц, кредитованием, условиями зарплатных проектов.
+
+8
Qwerty1999
Qwerty1999
27 марта 2019, 19:30
#
AleksandrBank

А ваш банк готов отчислять в ФГВФЛ повышенные проценты от суммы депозитного портфеля:
1,25% по гривневым вкладам.
2,00% по валютным вкладам.

Если не уверены, переспросите у вашего ППБ…
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
27 марта 2019, 22:15
#
Большие проценты, особенно по валюте? От куда взяты?

х2.5?
+
+15
Qwerty1999
Qwerty1999
27 марта 2019, 23:21
#
AleksandrBank

При лимите Фонда в 200 тысяч, платежи в ФГВФЛ от суммы депозитных вкладов составляют:
— 0,5% по гривне
— 0,8% по валюте

При увеличении в 2,5 раза лимита Фонда его нужно соответственно наполнять и поэтому
отчисления банков должны увеличиться тоже в 2,5 раза.

Воспользуйтесь калькулятором и увеличьте действующие отчисления в 2,5 раза самостоятельно.
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
28 марта 2019, 9:41
#
Ставки понижаем по гривне и по валюте на 1,5% и нормально будет. Но поднимаем сумму к 500 тыс.грн.

Проблема в том, что Европейские банки не готовы будут платить 2% по валют.портфелю, тут нужны гарантии от материнской компании и меньше отчисления, короче для них это губительно.

Я не считаю правильный коэффициент 2,5. Риски 5-10-15 лет назад, разные, чем сейчас.

И потому так математически умножать, как по мне, не правильно.

Думаю х1,5 — это норма.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
28 марта 2019, 10:05
#
А причём тут риски — у Фонда должен быть ресурс на выплату гарантированной суммы.

А вместо этого он берет кредиты на выплату и затем занимается бизнесом для погашения этих кредитов…
Например, вместо продажи недвижимости ликвидированных банков — годами сдаёт её в аренду.
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
28 марта 2019, 10:07
#
В зависимости от рисков разные резервы, под разного клиента который берет кредит — разные резервы банки формируют в зависимости от рейтинга клиент.

И здесь также можно сделать.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
28 марта 2019, 10:26
#
Какой рейтинг депозитного клиента — куда вас занесло.
Вы начинаете путать депозитчиков с кредитчиками.
У депозитчиков нет кредитного рейтинга — они несут наличку в банк.

ФГВФЛ берёт установленный процент от всей суммы депозитов в банке на определённую дату.
Какой тут ещё рейтинг вы планируете придумывать.
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
28 марта 2019, 11:39
#
Я как аналогию провел. Вот только для Фонда клиенты — сами банки.

Суть выше, нужно не на 2,5 множить при 500 тыс.грн, а на 1,5 раза отчисления. Потому что банковская система 10 лет назад и сейчас — совершенно другой подход в рисковой деятельности банков, и меньше рисков того что кто-то обанкротится.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
28 марта 2019, 12:06
#
И потом приедем к тому, что было до Гонтаревой…
У банка рейтинг ААА — а он реально в жопе.
Рейтинг банков в ФГВФЛ — это реальный источник коррупции — ведь банки с высоким рейтингом должны будут платить меньше, а банки с низким рейтингом — больше…
Значит рейтинги будут покупать и результат опять будет плачевным…
+
+26
Maleficarum
Maleficarum
27 марта 2019, 11:03
#
«Граничную сумму выплат последний раз устанавливали в сентябре 2012 года. С того момента до конца 2018 года инфляция составила 150%. И если в 2012 году за 200 000 грн можно было купить 1/3 квартиры в Киеве по медианной цене, то в 2018-м — лишь 1/10. Если увеличить предельную сумму обеспечения на инфляцию, то получим 500 000 грн.» Если исходить из сей инфы- то предлагаемый потолок в 500 К гривона- фигня. Лимонтий- вполне адекватная сумма И сможет эта сумма в течении более длительного периода времени не меняться. Даже если уровень инфляции будет в темпах кои указал автор.
+
+15
AleksandrBank
AleksandrBank
27 марта 2019, 11:26
#
Сейчас 500 тыс.грн норма была бы. Через 2 года можно и 1 млн.грн, если ситуация и далее будет улучшаться.
+
+30
moniks
moniks
27 марта 2019, 11:28
#
Это уже жалкие патуги рашкованского креатива. На форумах убитых банков всё ещё хлыщет кровище порезанных вкладчиков 200+. Эти волкИ новых овец не заманят. 100куе на двоих в год можно тащить официально — и в ту же Польшу.
+
0
mary27
mary27
27 марта 2019, 18:17
#
Можно.
Под 0% годовых)
+
+44
Captain  Cisco
Captain Cisco
27 марта 2019, 18:50
#
Злотый стабилен очень давно, периодами даже растет. И в золотом отнюдь не 0%)
+
0
mary27
mary27
27 марта 2019, 22:37
#
И сколько там депозиты в злотом дают?)
+
+74
Maleficarum
Maleficarum
27 марта 2019, 11:32
#
Тут смысл в том что при мелкой сумме «потолка» банки разной формы собственности не увидят именно длинных денег… Если потолок граничный менять каждые два года- то и депозиты станут нести до года максимум… Высокий лимит потолка- залог захода в банки длинных денег… А лимон гривона- обеспечит несменяемость сего потолка на десяток лет. Вот это и есть длинные деньги для банков.
+
0
mary27
mary27
27 марта 2019, 18:18
#
А причем депозиты к ''длинным деньгам''?
''Длинные деньги'' — это корп.облигации, которые физ.лицу неинтересны.

Из-за риска.
+
+15
Кандидат в президенти лісу
Кандидат в президенти лісу
27 марта 2019, 11:28
#
у межах 100 000 євро, як у європейських країнах.

В яких саме країнах ЄС є такі правила?

Чому автор думає, що справа в суммі, а не в довірі до системи в якій кожен перший банкір непроти вивести гроші зі «свого» банку?
+
+30
Maleficarum
Maleficarum
27 марта 2019, 11:42
#
«Чому автор думає, що справа в суммі, а не в довірі до системи в якій кожен перший банкір непроти вивести гроші зі «свого» банку?» Вынесут- понятное дело. Но тут автор говорит как раз о варианте страховки. Вынесет частник- но депозитчик останется при своих бабках и при таком исходе ( кидке)
+
0
Кандидат в президенти лісу
Кандидат в президенти лісу
27 марта 2019, 12:16
#
Хто сказав, що з державних виносять менше?

І хто сказав, що вкладник не має думати кому він довіряє свої кошти?
І хто сказав, що відведення очей від проблем з корупцією і недолугими судами, якось допоможе в розв'язані даних проблем?
Це ж як з вітєй — нащо його було рухати, якщо він давав долар по 8?
+
+15
Evgeniy Asmolov
Evgeniy Asmolov
28 марта 2019, 9:35
#
В идеале вкладчик не должен гуглить кому принадлежит тот или иной банк, если он хочет положить в него гарантированную сумму. Ведь для этого есть регуляторы, комисии, мониторинги и так далее, если повышается гарантированная сумма, то и государство в первую очередь должно повысить контроль за честной работой банков, это ведь в их интересах в первую очередь.
+
+33
Qwerty1999
Qwerty1999
28 марта 2019, 9:43
#
Самый лучший вкладчик — это тот который ни о чём не думает и ни чем не интересуется…

Увидел рекламу банка — и понёс деньги…
Все остальные мелочи — забота регулятора, государства, ФГВФЛ и других структур…
+
+28
Кандидат в президенти лісу
Кандидат в президенти лісу
28 марта 2019, 12:55
#
В ідеалі вкладник є інвестором і досліджує сам куди він вкладає кошти

Держава має врегулювати моменти, коли неякісні банкіри виходять сухими після виведення чужих коштів
+
0
mary27
mary27
28 марта 2019, 20:08
#
Согласна.
+
0
Андрей Кул
Андрей Кул
27 марта 2019, 12:23
#
При увеличении гарантируемой суммы будут размещать в банки суммы больше 200 000 грн, что увеличит оборот денежной массы в стране, а дальше можно рассуждать так…
1. При увеличении денег (гривны) в обороте снижается спрос на них (доллар растет), 2. С другой стороны увеличение денежного оборота в стране способствует увеличению экономического росту этой страны — это если не учитывать всех остальных факторов влияния.
+
0
Bookerz
Bookerz
27 марта 2019, 13:17
#
500К вполне удобной цифрой было бы на сегодня.
+
+13
vladymyrkiev
vladymyrkiev
27 марта 2019, 14:57
#
Есть один момент — диверсификация спасает в том числе фонд гарантирования вкладов от убытков, которые будет сложно покрыть. Это раз. Второе, это уменьшит размеры вкладов всяких говнобанках.
+
0
Буква Ґ
Буква Ґ
27 марта 2019, 17:43
#
Зачем ты так о Альфа-банк?
+
+141
Игорь Коляда
Игорь Коляда
27 марта 2019, 19:20
#
Гарантированно, вкладчик должен получать столько, сколько положил на депозит.
Закон о защите прав кредиторов в первую очередь в качестве кредиторов должен рассматривать именно депозитчиков банковской системы, которые депонируют свои СБЕРЕЖЕНИЯ, то есть реальные деньги в виде СОБСТВЕННОГО капитала.
И таким образом кредитуют не только банковскую систему, но и национальную экономику в целом.
Но у нас в качестве кредиторов рассматриваются только финансовые учреждения, которые пользуются ЗАЁМНЫМИ средствами и сами являются ЗАЁМЩИКАМИ у населения.
Причём их права защищены больше, чем права реальных кредиторов — вкладчиков банков.
Пока не будут устранены данные «перекосы» — никакие суммы гарантирования вкладов не помогут.
Потому что ДЕНЬГИ и финансовые инструменты по своей сути есть ОБЯЗАТЕЛЬСТВА разных субъектов экономики и проблема национальной экономики в их НЕвыполнении , которая решается другими органами государства и инструментами, а не ФГВФЛ и частичным гарантированием.

+
+42
Wless
Wless
27 марта 2019, 20:55
#
Полное гарантирование решает все проблемы для людей, и в случае кидалова народа ушлым банкиром, он будет иметь дело не с людьми безправными у входа а с репересивной машиной государства, которое за свои бабки( которые придётся людям выплачивать) шкуру с него сдерёт
+
+15
Игорь Коляда
Игорь Коляда
28 марта 2019, 18:43
#
Если бы репрессивная машина государства работала как дОлжно, то никаких гарантий не понадобилось бы.
Государство не справляется со своими регуляторными и репрессивными функциями — результат все мы видим.
+
0
mary27
mary27
28 марта 2019, 20:16
#
А как должно?
+
+12
AleksandrBank
AleksandrBank
27 марта 2019, 22:21
#
Гарантированно и так страна поручается за ряд банков.
Может ещё государству поручаться за весь частный сектор бизнеса? Долой любые договора — руки пожали и все, государство если кто-то надует — компенсирует.

Ну если банки будут платить в фонд 5%, и ставки будут на уровне 12%, то давайте. И государственно закрепим, что люди не имеют права хранить наличку дома более 1000 грн.
+
0
Ferrari  Александровск
Ferrari Александровск
27 марта 2019, 21:45
#
200 000 тыс было при курсе 8, сейчас курс уже за горами не видно, а воз и ныне там., не измененный. За этим никто не следит и не говорит даже шепотом. чтобы не было бучи. Это насмешка… % инфляции выложили выше. ( спасибо)
+
+45
SPereiro
SPereiro
27 марта 2019, 22:38
#
Вклад должен быть гарантирован на 100%, но только для государственных банков и только для гривневых вкладов.
Коммерческие(частные) банки должны сами определять какая сумма или % от вклада будет гарантированно возмещен, в зависимости от отчислений в ФГВФЛ. Т.е возмещение от 0 до 100%. Вкладчик должен думать куда он несет деньги и понимать риски.
Мнение мое, не обязательно правильное.
+
0
Тони Райт
Тони Райт
28 марта 2019, 10:35
#
То была сокральная сумма 400к грн, теперь уже 500к грн.
аппетиты растут.
а нет, чтоб вместо балабольства сделали повышение хотя бы до 250к?
+
+52
Andrey M
Andrey M
28 марта 2019, 15:38
#
Повышение суммы выплат ФГВФЛ будет иметь одно небольшое негативное последствие — вкладчик в лимитах 500 тыс грн вообще не будет думать куда он несет деньги. Для него главным критерием будет ставка (как сейчас для очень многих по суммам до 200 тыс грн). И это будет на руку как раз банкам, которые ведут рисковую деятельность кредитуя Ю.Л. связанных с акционером, ну и акционеры которых хотят по минимуму своих средств вкладывать в развитие самого фин учреждения.
А потом такие клиенты своей финансовой необразованостью еще и хвалятся:) — https://minfin.com.ua/2019/03/26/37159922/
+
0
mary27
mary27
28 марта 2019, 20:06
#
Согласна с вами)
17(!!!) выплат возмещения.
+
+35
Andrey M
Andrey M
28 марта 2019, 15:48
#
Я бы вообще на валютные депозиты снял защиту ФГВФЛ с 2020 года.
Это поспособствовало укреплению гривны и конвертации части вкладов в ГРН. Правда не обошлось бы без потерь валютных портфелей для банков. Но для гос банков, иностранных (западных) банков это не стало бы проблемой. А если бы от этого ушли с рынка пару доходях — так и отлично, своеобразный естественный отбор в фин секторе:)
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама